• 業務領域
  • 新聞中心
  • 律師團隊

福利彩票30选5开奖:新聞中心

NEWS CENTER

“閃付”銀行卡小額免密支付的法律分析及風險提示

2018-08-17

中国福彩30选5开奖结果 www.yqkyp.com 近年來,隨著移動支付功能的高速發展,以及“移動支付+傳統領域”的深度結合,微信、支付寶等支付軟件的廣泛應用,“無紙化”支付已成為居民必不可少的一種生活方式。多樣化的移動支付方式在給人們帶來便捷的同時,也產生了一定的安全隱患,“小額免密免簽”支付便是其中一種。

2018年6月1日,中國銀聯與各成員機構聯合對“小額免密免簽”功能進行優化,銀聯芯片借記卡、信用卡的小額免密免簽單筆限額由300元統一提升至1000元。這也就意味著,持卡人使用具有“閃付”功能的銀聯芯片卡或移動支付設備,在中國境內指定商戶進行1000元以下交易時,只需將銀聯芯片卡或移動設備靠近終端“閃付”感應區,在不用輸入任何密碼的情況下即可完成支付。

【律師觀點】

1、如“小額免密免簽”支付為默認開通,可能涉及侵犯用戶知情權、自主選擇權

所謂“默認開通”,就是發卡銀行向持卡人發放銀聯芯片卡時,在未征得持卡人事先同意甚至知情的情況下即為其開通了小額免密支付業務。

依據《中華人民共和國消費者權益?;しā返詘頌?、第九條,消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。同時,消費者也享有自主選擇商品或者服務的權利。這就意味著,銀行在開通“小額免密免簽”業務時,應當充分向用戶披露相關信息,解釋業務風險,在了解全部業務內容及風險后,用戶有自由選擇是否開通的權利。

商業銀行與客戶的業務往來,應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。如在未履行告知義務、未釋明潛在風險的情況下,“默認”為用戶開通“小額免密免簽”支付功能,則涉嫌強制性交易,侵犯了用戶的知情權、自主選擇權。

2、因“小額免密免簽”支付導致銀行卡盜刷,可獲得補償

根據中國銀聯官網發布的《小額雙免限額升至1000元 銀聯五大措施保障持卡人資金安全》相關新聞內容,中國銀聯聯合商業銀行對于開通小額免密免簽業務的持卡人,如因卡片失竊、遺失等原因造成的盜用損失給予補償。

中國銀聯制定的《銀聯卡小額免密免簽業務風險補償方案》是對免密支付風險的一種補救措施,因該《補償方案》細則暫未公布,根據已公開信息可知,該補償極有可能僅是針對銀行卡失竊、遺失后,銀行卡掛失前72小時所產生的損失,且單人單年補償總額不超過3萬元。以一種極端情況舉例,如某位持卡人將閃付銀行卡遺失后被他人撿到并每日盜刷1000元,一個月之后才發現并掛失,那么他能夠得到的補償可能僅為3000元。另外,對于盜刷損失,消費者需要在掛失后向發卡銀行提出補償申請,但具體賠付條件并未進一步明確,極有可能造成消費者維權難的情況。

“補償”的前提是銀行對于持卡人的損失本身并無過錯,僅是基于與持卡人之間的特殊關系而承擔的民事責任。相較于中國銀聯公布的部分損失補償措施,律師認為,如發生銀行卡盜刷,持卡人就所遭受損失主張銀行承過錯擔賠償責任并非完全不可能。根據《中華人民共和國商業銀行法》第六條,“商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯?!泵藶牖蚯┱率淺摯ㄈ宋幸型瓿芍Ц兌滴竦鬧噶鉅讕?,銀行憑此指令向收款人支付款項。當銀行卡發生盜刷時,如持卡人能夠證明本人銀行卡被妥善保管且密碼未發生泄漏,可依據合同關系就銀行錯誤的支付行為主張賠償。

最后,律師提示各位消費者應提高風險防范意識,保管好個人的銀行卡號及密碼信息,同時開啟余額提醒功能,隨時掌握賬戶動態。對于已開通“小額免密免簽”支付功能的廣大居民用戶,如認為無必要可及時向開卡銀行明示取消該功能,?;ぷ隕聿撇ㄒ?。